年轻夫妻理财经验不足 如何夯实家庭基础

  诊断时间: 2009年7月25日

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1. 体验者家庭情况

小李（男）今年27岁，小王（女）25岁，是大学同学，毕业后不久，在双方父母的资助下结婚。由于刚进入社会，小夫妻积蓄不多，暂时负担不起高昂的房价，结婚时，双方父母鼎力相助，凑钱支付了婚房首付的30万元（房产总价80万元）。房子是一套一室一厅，面积较小，而且离两人上班单位也比较远，单程都需要一个多小时的时间。但两人总算有了自己的窝，简单装修后住在新房子里，也其乐融融。

小李与小王不仅大学在一所学校，毕业后依然同在张江高科技园区的一个大型IT制造业工作。公司名气很大，小李在公司里是做运营的，而小王是部门经理的秘书。小李属于运营部门，目前收入虽然不高，但随着能力、经验的提升，未来上涨空间较大。小王的工作属于行政性质，相对来说比较稳定，但提升速度较慢。目前两人月薪一共8000元（税后），加上年终奖及其他一些福利后，家庭年收入大约是12万元。

两人在投资方面都是经验不足，由于工作比较忙，没有时间去打理，所以没有购买过股票，唯一的投资经历是在2007年下半年股市最火爆时，小李买了3万元的股票型基金。但到当年10月，股市便开始一路向下，所买的基金也是越套越深。起初两人还抱有一丝希望，但随着市场“跌跌不休”，最终还是心灰意冷，不再去关心。经历了今年以来的大涨后，他们的基金账面扳回来一些，目前持有的基金市值是2万元。

两人的父母在为他们支付了房子首付后，已不能再有更多的帮助，因为还有房贷的压力，所以小夫妻平时花销比较节俭。目前，两人每月花销总共5000元左右（含房贷）。几年下来，积累的银行存款大约有5万。

2. 理财目标

1、因为职业的竞争和压力，小王和小李都深感继续学习充电对于职业发展的重要性，希望对自己的职业未来再有一个规划。

2、小王和小李都觉得自己还年轻，暂时没有要小孩子的想法，但两人都比较喜欢旅游，希望每年能够至少出去玩一次，花销总共控制在1万元左右。

3、两人的身体状况都很好，除公司缴纳的社会保险外，没有购买其他的保险。他们想知道商业保险对于目前的自己到底有多大的意义。

3. 好买诊断方案

理财分析及建议负债率偏高，谨防个人意外

目前两人对未来财务上没有做什么重点规划，只是想早点还掉点房贷，然后多存点钱。不过，从理财师的角度看来，他们虽然从家庭资产负债和收支来看，财务状况基本正常，目前家庭有净资产37万元，年盈余5万元，但资产负债率57.47%，负债率偏高了，这虽然是年青家庭购买房产后一般都会遇到的问题，但也需要妥善处理。比如，由于有50万元这样一个大额的房贷，个人的意外将给家庭带来沉重的打击，很容易让家庭陷入困窘。对此意外险是个不错的选择，可以针对家庭，也可以对收入较高者投保（小李），以此来保障家庭的财务安全。

年轻是资本，金融投资可激进些

金融投资是两人应该重点关注的问题。我们建议在此规划上可以激进些：一是年轻的家庭投资期限长，不怕市场短期波动；二是目前的金融资产规模很小，即使有重大损失对生活也没什么影响，很快有新的收入进来。

从二人目前的情况来看，可将5万元中的2万元继续留在低风险、高流动性、安全的产品上，而另外的3万元，连同原有的2万元股票型基金，配置在兴业趋势、华夏行业两只交易所交易的基金上。之所以建议放在交易所交易的基金上，是因为它们的交易费用低，配合两人年轻，不怕风险，有冲劲的特点，还可以适当做一些波段，交易费用小。另外，由于大盘已经反弹了近80%，需要注重风险控制，而华夏和兴业2008年均证明了他们对下行行情的风险控制比较好，是现在应该重点关注的品种。除了这笔投资，目前家庭每年还有结余5万元，还是建议其中4万元高配上述两只股票型基金，另配1万元低风险产品，推荐交银增利债券基金和中信稳定双利债券基金。

只有在年轻时及早开始高风险部位的投资，掌握合适自己的投资方法，才能及早让工资收入退居二线，而让资产性收入成为大头，进入中产阶层。

小夫妻职业发展要“有重点”

夫妻职业发展要“有重点”。“有重点”一是讲在职业发展上，如果夫妻双方都很重视职业发展，当然可以考虑比翼齐飞，但如果基于性格、性别或职业的原因，有一位家庭成员愿意更多照顾家庭，也可以由一位家庭成员重点冲一冲职业发展，包括花更多时间在工作上，用业余时间进行充电等，而另一位成员在八小时工作之外，可以有时间照顾家庭。这样的分工在孩子出生后更是非常必要。“有重点”还指在职业发展时，应该明确自己的优劣势与自己正在走的职业发展之路如何结合，并看远三到五年。如小李，性格相对内向，深圳新闻资讯 ，对与人沟通不太擅长，目前的运营管理就比较合适，而如果一个外向的人做这样的工作，每天和电脑里的运营系统打交道，可能就无法安心工作下去。因此，面对公司内外的机会，应该有重点的选择和争取。

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